近年來(lái)，惠民保以其價(jià)格親民、參保門(mén)檻低、保障高等優(yōu)勢(shì)，在不少地方落地開(kāi)花，受到越來(lái)越多市民的青睞。但參保人群年齡偏高、參保率較低等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，引發(fā)市場(chǎng)對(duì)其可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)憂。想要持續(xù)“惠民”，惠民保需要進(jìn)一步提升產(chǎn)品吸引力和可及性。

“一年僅需88元，就可獲得超300萬(wàn)元保障”“不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限健康狀況”……最近，多地陸續(xù)上線2023年度惠民保，引發(fā)廣泛關(guān)注。

自2015年深圳市試點(diǎn)推出第一款惠民保類產(chǎn)品后，這類城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)便以其價(jià)格親民、參保門(mén)檻低、保障高等優(yōu)勢(shì)，在不少地方落地開(kāi)花。推出之后，惠民保受到越來(lái)越多市民的青睞，“花一杯奶茶錢(qián)，就能買到一份百萬(wàn)元級(jí)別的醫(yī)療保障，真香”。

(相關(guān)資料圖)

不過(guò)，在惠民保高歌猛進(jìn)之時(shí)，參保人群年齡偏高、參保率較低、逆向選擇問(wèn)題等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，也日益引發(fā)市場(chǎng)對(duì)其可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)憂。

產(chǎn)品升級(jí)、保障加量

惠民保是由地方政府相關(guān)部門(mén)指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、居民自愿參保的一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。“總的來(lái)說(shuō)，惠民保的保障責(zé)任主要分為對(duì)基本醫(yī)保目錄內(nèi)自付費(fèi)用的保障，以及醫(yī)保目錄外的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保障。”南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)介紹說(shuō)。

今年3月，該中心聯(lián)合圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，截至去年12月底，全國(guó)共上線246款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模約320億元，總參保人次已達(dá)2.98億，覆蓋了29個(gè)省份、150多個(gè)地區(qū)。

記者梳理上海、深圳、成都等地上線的2023版惠民保產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，今年，這些地方普遍對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了迭代升級(jí)。

其中，2023年“滬惠保”保費(fèi)維持129元不變，保障升級(jí)，基礎(chǔ)免賠額從去年的2萬(wàn)元/年降低至1.6萬(wàn)元/年，國(guó)內(nèi)特定高額藥品增加至36種，覆蓋28種病癥，還能享受指定醫(yī)保外2種新冠藥品97折購(gòu)藥權(quán)益。

成都“惠蓉保”在保持59元保費(fèi)不變的情況下，新增了全自費(fèi)海外特定高額藥品費(fèi)用保障；針對(duì)連續(xù)參保人員，醫(yī)保范圍內(nèi)個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)起付線降至8000元、醫(yī)保范圍外個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)起付線降低至1.3萬(wàn)元；醫(yī)保范圍外個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例提升至30%。

深圳惠民保保費(fèi)雖從39元增至88元，但保障不斷升級(jí)，基本醫(yī)保二次報(bào)銷比例提高到80%，新增醫(yī)保目錄外住院、門(mén)診高額醫(yī)療費(fèi)用保障、罕見(jiàn)病高價(jià)自費(fèi)特效藥保障等保障。同時(shí)，免費(fèi)提供癌癥早篩、代煎中藥、健康測(cè)評(píng)、圖文問(wèn)診、健康直播、疾病評(píng)估等6項(xiàng)增值健康服務(wù)。

參保率低、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)高引擔(dān)憂

作為一項(xiàng)普惠性醫(yī)保產(chǎn)品，惠民保備受歡迎。前不久，深圳市民張先生用醫(yī)保個(gè)人賬戶中的余額，為一家老小投保了惠民保，“老人小孩都能參保，直接走個(gè)人賬戶支付，每人88元，買一份補(bǔ)充醫(yī)療保障，方便、劃算又安心。”

然而，在保持強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)，惠民保參保率不足、易引發(fā)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題逐漸暴露，這些被視作其能否健康運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵因素。

前述《報(bào)告》以公開(kāi)過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的86款產(chǎn)品為例進(jìn)行分析，所有產(chǎn)品參保率的均值為19.3%，其中51款產(chǎn)品的參保率在15%以下。另一份來(lái)自中再壽險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，2022年惠民保平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。

眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品遵從“大數(shù)法則”，只有參保人數(shù)足夠多、資金池足夠大時(shí)，才能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。有專業(yè)人士認(rèn)為，惠民保要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，參保率需達(dá)到70%以上才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。參保率不足，后繼可能乏力。

與此同時(shí)，不限既往癥史的低門(mén)檻，使得一些患病風(fēng)險(xiǎn)偏高的群體更愿意投保，無(wú)形中增加了惠民保的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

部分地區(qū)中老年參保群體占比偏大，增加了惠民保的賠付和運(yùn)營(yíng)壓力。如，2022年天津惠民保參保人的平均年齡高達(dá)58歲；從2022年“滬惠保”賠付年齡情況分布來(lái)看，51歲以上年齡段群體占到總賠付的62%。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文曾撰文表示，惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠桿等特點(diǎn)，目前在賠付上可能存在兩個(gè)極端，一個(gè)是賠不出去，一個(gè)是賠穿底。

惠民保需吸引更多人群參保

“物美價(jià)廉”的惠民保如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是多方關(guān)注的焦點(diǎn)。

2021年5月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)保障方案制定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場(chǎng)秩序等方面提出要求，明確指出要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提供專業(yè)服務(wù)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

隨后，2022年初下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議報(bào)告的通知》強(qiáng)調(diào)，要保證城市定制醫(yī)療項(xiàng)目的可持續(xù)性。如增強(qiáng)參保人群黏性，確保項(xiàng)目長(zhǎng)期可持續(xù)、穩(wěn)定參保群眾長(zhǎng)期保障預(yù)期；通過(guò)開(kāi)放基本醫(yī)保居民個(gè)人賬戶等方式吸引更多人群參保。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、副院長(zhǎng)孫潔表示，惠民保蓬勃發(fā)展的背后面臨著可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，其市場(chǎng)反響低于預(yù)期。她建議加大對(duì)惠民保的政策支持力度，加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)對(duì)惠民保提供支持，明確地方醫(yī)保局應(yīng)參與支持惠民保的健康可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)對(duì)年輕群體關(guān)注度高的疾病提高賠付額度，以提升產(chǎn)品吸引力。

在進(jìn)一步提高惠民保的可及性和可持續(xù)性、增強(qiáng)群眾的投保和續(xù)保意愿方面，朱銘來(lái)認(rèn)為，有關(guān)部門(mén)應(yīng)探索多元化的籌資模式，建議以出臺(tái)政策文件的形式允許使用基本醫(yī)保個(gè)人賬戶余額為本人和家庭成員進(jìn)行繳費(fèi)，還應(yīng)打破現(xiàn)有的戶籍限制，將新市民納入承保范圍。

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